Выдавая поручительство по кредиту Вы задумываетесь о том, что произойдет, если банковский заем не будет погашен?

Автор: Титаева А.В., 28 августа 2013г.

      Сегодня распространена ситуация, когда банки требуют от владельцев компании, желающей получить кредит, дать поручительство личным имуществом.

      Прежде всего поручительство владельцев компании дает надежду и некую гарантию банку на то, что владельцы бизнеса предпримут все, что от них зависит, для погашения долга. Поручительство личным имуществом повышает внимание владельцев, направляет их на усиление контроля за происходящим в своей компании, на более оперативное реагирование в случае малейших затруднений.

      Таким образом банки заботятся о возврате своих денежных средств.

      Безусловно, если компания не вернет долг, то поручительство будет задействовано. Владельцам компаний нужно знать несколько важных моментов о сути поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Первый момент: должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно или субсидиарно.

      Договором поручительства может быть предусмотрена солидарная ответственность либо субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором. По умолчанию, то есть если в договоре о виде ответственности поручителя ничего не сказано, то это означает что эта ответственность солидарная. Коротко разберем отличия этих двух видов ответственности.

      При солидарной ответственности требование о погашении задолженности в полном размере может быть предъявлено кредитором как к должнику, так и к поручителю. То есть кредитор волен обратиться за погашением долга к поручителю, минуя должника. А может предъявить требование о погашении задолженности в полном размере одновременно и к должнику, и к поручителю.

      При субсидиарной ответственности поручитель отвечает по обязательствам должника только в той части, в которой должник не в состоянии погасить задолженность.

      Субсидиарная ответственность обязывает кредитора предъявить требование о погашении задолженности к должнику и только после его отказа от погашения задолженности - к поручителю.

Второй момент: поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

      То есть на поручителя будет перенесена уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Однако, в договоре поручительства ответственность поручителя может быть ограничена погашением только основного долга. Например, в договоре поручительства может быть указано, что поручитель несет ответственность за возврат долга и уплату процентов, то есть на поручителя не может быть возложено погашение иных расходов или убытков, например неустойки, судебных расходов (п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 28).

Третий момент: если поручителей несколько, то все поручители отвечают перед кредитором солидарно или субсидиарно.

      По умолчанию всегда солидарно. Если каждый поручитель поручился за должника по разным договорам поручительства, то ответственность по общему правилу солидарная. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех сопоручителей совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных сопоручителей, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных сопоручителей. Солидарные сопоручители остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. При таких обстоятельствах кредитор в силу статьи 323 ГК РФ вправе самостоятельно определять объем предъявляемых к солидарному сопоручителю требований в рамках общей суммы задолженности при ее неуплате (п.7, 27, 28 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42).

Четвертый момент: если поручитель исполнил обязательство должника, то к нему переходят права кредитора по исполненному обязательству.

      То есть после того как поручитель рассчитался с кредитором, кредитный договор не прекращается, происходит замена лиц: поручитель становится кредитором, в связи с чем у него появляется право истребовать у должника не только уплаченную сумму, но и все дополнительные расходы, связанные с уплатой, а также проценты и иные санкции, прямо установленные ГК (ст. 365 ГК РФ). Однако, это правило будет действовать, если при заключении договора поручительства последующая ответственность должника перед поручителем не была ограничена только суммами, непосредственно уплаченными поручителем.

О взыскании долга

      Итак, если компания не исполнит принятые на себя обязательства перед кредитором, кредитор предъявит требование поручителю. Нужно знать, что юридические последствия отсутствия возможности погашения задолженности у юридического лица и у физического лица различаются. Неуплата долгов юридическим лицом или предпринимателем приводит к возбуждению процедуры банкротства, по завершении которой должник ликвидируется, а обязанность погасить оставшуюся задолженность прекращается. Но не прекращается обязанность исполнить поручительство физическими лицами, если кредиторами предъявлено требование к поручителям до ликвидации должника.

      Наиболее эффективной мерой принудительного характера можно считать обращение взыскания на имущество должника. Необходимо иметь в виду, что не на все имущество, принадлежащее должнику-физлицу, может быть обращено взыскание по исполнительным документам. В частности, нельзя взыскать единственное жилое помещение, земельный участок, на котором оно расположено, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования и др. К слову, правило о невозможности обращения взыскания на единственное жилое помещение и земельный участок под ним не распространяется на подобное имущество, являющееся предметом ипотеки.

      Нужно понимать, что задолженность физического лица (поручителя, не полностью погасившего долг) не ликвидируется, начисление соответствующих процентов и неустоек не прекращается на протяжении всей жизни должника даже при отсутствии у него какой-либо возможности ее погасить.

      Обязательство физического лица прекратится с его смертью только если у него нет наследников, либо они отказались от наследства. Наследство сопровождают долги.

      В силу п.2 ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

      Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

      На основании п.3 ст.1158 ГК РФ отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается.

      Из изложенных положений гражданского законодательства следует, что наследник не вправе принять из состава наследства только определенную часть, отказавшись от принятия другой части.

      В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ).

      Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пятый момент и очень важный: долги переходят по наследству.

      Отказаться от долга наследники могут, если они откажутся от всего наследства. Отвечать по долгам будет каждый наследник в пределах своей доли перешедшего к нему имущества. Даже если в завещании наследодатель укажет, что его долг должен оплатить один из наследников, а доля остальных должна оставаться неприкосновенной, подобное распоряжение с точки зрения закона ничтожно.

      Если наследство обременено долгами, то после того, как наследники вступают в права, кредиторы наследодателя вправе предъявить требования об уплате долга. Как показывает практика такой поворот событий часто оказывается для наследников полной неожиданностью.

      Все лица, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредитор по своему выбору может предъявить требование об уплате долга полностью или частично к одному или нескольким наследникам. Если требование предъявлено одному наследнику, то он должен удовлетворить его (в пределах своей доли полученного имущества). Если так оказывается, что наследник расплатился за себя и за других, то этот наследник вправе обратиться к остальным наследникам и потребовать компенсации. Если кредиторов несколько, а наследственного имущества окажется недостаточно для удовлетворения всех требований, эти требования будут удовлетворяться на основании судебного решения пропорционально причитающейся каждому взыскателю сумме.

      Если ни один из наследников не принял наследства, то имущество получает статус выморочного и переходит в порядке наследования к Российской Федерации. Кредиторы вправе предъявить свои требования до перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.

      Нужно иметь в виду, что кроме долгов, наследство может быть обременено и иными расходами: возникшими в связи с необходимостью охраны и управления наследственным имуществом, с исполнением завещания.

      Наследникам нужно быть очень внимательными. Уже известны случаи, когда наследники расходовали свое время и деньги на оформление имущества, а после все полученное пришлось отдать за долги.

      Выдавая поручительства, задумайтесь о том, что получат Ваши наследники, если долг не будет погашен.

      Высказаться по этой теме >>  http://titaeva.ru/blog/comment_1385292248.html